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普通家庭如何做好家庭理财?

      

全球最具影响力的信用评级机构标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。“标准家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。


第一个账户是要花的钱。

这个账户里是短期准备用于日常消费的资金,一般占家庭资产的10%。日常生活中的购物、交通、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户的特点是灵活性高,流动性好,随取随用,适合存银行活期或购买货币基金,但不适合做定期投资。

第二个账户是保命的钱。

一般占家庭资产的20%,通过购买保险以小博大,解决突发的大额开支。国内大家普遍缺乏购买保险的意识,这个账户容易被大多数人忽略。实际上保险是一个低成本高杠杆保障财产安全的方式。

第三个账户是生钱的钱。

一般占家庭资产的30%,通过有风险的投资为家庭资产创造较高收益的回报。这个账户的特点是赚得起,也亏得起,无论盈亏,都不会对家庭造成致命性的打击。投资收益账户适合配置高风险高收益的投资产品,如股票型基金,偏股型基金或另类基金等。

第四个账户是保本升值的钱。

一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这个账户的资金不应该投入到风险等级较高的理财产品中,也不能随意支取,每年或每月还要固定存入资金,这样才能积少成多。

这个家庭资产象限图的关键点是平衡,当我们发现没有准备保命的钱或者养老的钱,这就说明我们家庭资产配置出现了问题。

当然,一张象限图并不能一刀切地适合所有家庭,每个家庭都要根据自己的风险偏好、财务状况、财务目标等个性要素对资产进行不同的安排。

因此在建立合理的理财账户之前,应该先对家庭的财务状况进行简单的管理和分析。

1、现金流管理

现金流管理对于家庭理财是极为重要。家庭收入和融资的渠道单一,一旦现金流出现问题,会给家庭成员带来很大的精神压力,导致家庭关系的紧张。因此对现金流的管理应该成为所有理财行为的出发点。

现金流管理并不需要特别的专业知识,它是一个具象的观念,一段时间内花了多少钱挣了多少钱。在我们一生之中,有几次大的支出,例如:买房、装修、结婚、生小孩等等。现金流管理的目的是检验接下来一段时间对现金的支出是否与家庭持有现金相匹配。

理财的第一步需要把各种家庭计划(购房,购车,孩子上学,大件采购等)考虑进去,看看什么时候现金比较吃紧,是否需要提前作出准备等。并且确保这些刚性的支出与所选择的投资理财产品在期限上是配对的。

例如,你今日买入1万元的基金希望进行长线的投资,但是不到一年因为需要采购大件不得不提取这笔资金,最终没有获得1万元基金投资的理想收益。这里的问题就出在理财的现金流管理的期限配对上。

2、收支分析

对于个人和家庭理财,了解自家的财务状况进行收支平衡的分析是最基础的步骤。知己知彼,百战不殆,只有摸清了家底,才能对症下药明确自己的理财需求和目标。摸清家底并不只是搞清楚银行存款的数量这么简单,也不只是简单的记账。

收支分析中个人的收入不仅仅局限于每月的工资收入,它所包含的内容很多,还包括有长期储蓄存款利息,个人投资性收入,其他收入,而家庭收入应该是家庭中各个成员的收入总和。

同样个人支出指的是平时每月的开支,应该包括(食、住、行),常用支出(家居、衣物、书籍等),债务支出(房贷、车贷),以及备用支出(教育金、医疗保险、养老保险等),其他支出等。

在开始理财计划之初,详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以帮助自己客观地衡量自身经济状况,是制订一份合理的理财计划的基础。

3、选择理财产品

梳理完成家庭财务状况和投资账户体系,最终我们需要选择合适的投资理财资产。理财产品在选择上需要切合个人或者家庭的流动性需求和风险偏好,并且必须考虑所选择的理财产品风险收益是否对等。

综合比较市场上的主要理财产品,基金投资具有专家理财,风险分散,收益稳定,流动性好的特点,因而是普通投资者参与金融市场较为稳妥的选择。对比美国成熟的金融市场不难发现,美国家庭相信专业的人干专业的事。

目前,美国的共同基金的资产总量已高达7万亿美元,有大约4000万持有者,有50%的家庭投资于基金,基金资产占所有家庭资产的40%左右。

国内公募基金经过18年的发展,目前也已经为投资者管理着近9万亿人民币的资产。新资管时代的到来,公募将进一步发挥其在居民大类资产配置中的作用,基金投资也将进一步成为大众理财的主要投资选择。