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媒体报道

哪有什么理财秘诀 不过是比你会用好一个月工资

      

理财老师常常告诫,对于我们这些职务性收入不高又想理财的年轻人来说,在没有本金的情况下,千万不能指望把“剩下的钱”存起来去理财,而是应该先存一部分钱用作投资理财,再将剩下的钱拿去消费。


一般理财习惯: 收入 - 支出 = 储蓄(投资)

科学理财习惯: 收入 - 储蓄(投资)= 支出

今天就来说说在无法快速增长职务性收入的情况下,年轻人如何在不降低自己生活标准的前提下,用好自己的现金流,获得第一笔理财资金。

No.1

分账户资金管理法

经济学中有一个原理叫做“棘轮效应”。大致意思是消费习惯是不可逆的,人们易于随收入的提高增加消费,而不易随收入降低减少消费。这也就是为什么你明明收入增加了,却还是觉得钱不够花的原因。

想要存下第一桶金的本金,我们首先要为自己量身定制储蓄、支出计划。让自己每月定额消费,强制储蓄,积攒出第一笔理财资金。以1w元工资为例进行讲解。

1

建立至少5个账户

每个月工资一到手,就将工资按顺序存入5个账户。这些账户不一定要是银行账户,银行卡、支付宝、微信理财通、安全的货币基金等都可以。

但要注意的是,这5个账户的钱都有固定用处,不能相互挪用。

2

每个账户的不同用处

账户1:固定开支账户

首先把3000元转到第一个固定开支账户:这个账户一般是张银行卡,主要存房贷(房租)、生活费、水电费和其他每月必须要花的钱。可以和相应收费部门绑定,比如贷款、水电费到期自动从此账户扣款即可。这个账户也就是每个月必须要花的钱,是固定的,按照你平时的额度存就可以。

账户2:储蓄投资账户

接着把工资的20%——2000元存入第二个储蓄投资账户:可以是银行卡,或者余额宝、一个基金定投账户,关键是安全。

这个账户必须在解决第一账户的资金后马上存入,算是一种强迫储蓄。然后再由这个账户继续分散绑定股票、基金及其他一些理财平台。这个储蓄投资账户基本就是第一桶金的主要来源之一了。

账户3:不定期花销账户

之后将2500元存入账户3——不定期花销账户。不定期花销包括物业费600元、人情费800元、衣物费500元等等。

这个账户最好不要是银行卡,可以选择余额宝或者微信理财通,利息比银行稍微高一点。因为这个账户里的钱是今后肯定要用的,但这个月还不急或用不着。所以先存入这个账户,可以随时按需取用,而且说不定还能赚一年利息。

账户4:零用钱账户

经过分账后,工资卡里还剩下2500元,工资卡就可以作为零用钱账户,当然也可以是支付宝、微信钱包或者直接现金,使用起来方便就行。

账户5:负债账户

最后一个就是负债账户。

负债账户可以分为优质负债和常规透支。

最常见的优质负债是信用卡债务,它其实是一种无息短期贷款,作用体现在理财的一个重要理念上,那就是让钱生钱,不要让钱闲置下来。

如果零用钱账户里有2000元以上的现金,而恰好需要买一个2000元的东西,此时就可以选择刷卡而不是直接付款,区别在于刷完卡后,这2000元现金就能买一个月期的理财产品。那么这笔钱就是额外升值的,顺带还有信用卡积分、优惠活动等。

小贴士

要注意的是,每有一笔负债资产,你就要把账户4中的零花钱转到账户5中去以备还款,一旦账户4中的零花钱没了,你就别带信用卡上街了。

No.2

记账,解决从0到1的问题

那以上五个账户具体的资金额度应该怎么分配呢?除了储蓄投资账户是固定的20%工资之外,其余四个就需要按照你平时的消费习惯来制定了。

有一句话说得好,“投资只能解决从1到N的问题,记账却能解决从0到1的问题”。还在收支平衡点上挣扎的小伙伴们,可以通过记账来了解自己的消费习惯,有针对性地计划每个账户需要存钱的额度。

1

选择合适的记账工具

工欲善其事,必先利其器。选择一个自己喜欢又靠谱的记账工具是非常必要的。

你可以选择记手账,好玩又有仪式感;也可以选择用excel,功能强大、全面、一目了然,但缺点在于不够方便。

或者你也可以睡前五分钟,用各种App记账。总之一定要是适合自己,能让自己保持记下去的兴趣就好。

2

根据自己的情况设置类别

流水消费越来越多,如果把每一笔都分开记实在太麻烦了。

建议一定要把支出分为几大类,在每个类别下设置几个小项目。比如:

衣(包括衣裤鞋帽、护肤化妆等)

食(早午晚餐、水果零食等)

住(房贷、物业、水电气费等)

行(公交出租、油费保险费等)

生活(手机网络、日常用品等)

育儿(教育支出、玩具游玩等)

配套(运动健康、休闲娱乐等)

人情以及其他

3

在月末年末汇总分析

设置项目记账的好处就是,在月末进行汇总分析时可以评估自己的消费行为。

比如发现年度支出中“衣”类支出占比过大,就可以回到账本中看自己究竟买了哪些东西,发现自己一年买了8双鞋子3件大衣,然而小巴衣柜里已经有30多双鞋子,8件大衣了。那么在第二年的支出计划里,就可以减少这方面的花费了。

当我们有一定的资金积累后,就可以按照资产配置不相关性原则(分散投资)、确定目标收益率,根据自身投资偏好,按照投资比例,搭建投资组合,获得投资理财的第一桶金。

当然不是说节流就是一昧地省省省、减少支出,比如为了学习、提升职业能力等,都是对自己的额外投资,请不要吝啬。

过去这些年房价在涨的时候,你可能没有钱付首付;股市大涨的时候,你可能没有钱买入。如果未来还有这种机会的时候,你还是没有钱做投入,那么你的所有收入,就只能依靠努力工作提高职务性收入了。

机会对每个人而言是平等的,但抓住机会的本金却不是每个人都有的。对于我们这些年轻人而言,首先要做的是先攒一笔钱,再考虑其他问题。

这些工作数年之后努力节流的钱,最后汇成了我们的第一桶金。不论这一桶金的大小,每个人从这一刻就开启了投资理财生涯的真正大门。