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行业动态

买投资理财产品陷阱多 投资者还需谨慎

      

  买投资理财产品陷阱多,投资者还需擦亮眼睛,投资者要明白,理财产品的稳赚只是传说,有的理财产品到期时,有可能得不到预期收益,有的甚至连本金也不保。投资者买投资理财产品通常情况下,银行一般会声称,银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益,是按活期存款利息计算的。如果投资者买理财产品买入时间较早,而该产品的募集期和清算期又比较长,那么实际收益率就会被拉低。

 

 

  募集期藏有玄机,理财收益会被“摊薄”。比如某商业银行推出的一款预期收益率高达5.5%的1个月期限理财产品,从9月26日开始销售,10月7日才结束募集,10月8日起算利息。也就是说,购买的这款产品,空档期是12天。这10多天的空档期,可不就“摊薄”了购买者的实际理财收益?

  在产品说明书中,我们经常能看到相关的风险评级,如中信银行一款产品就在说明书中显示为PR2级(稳健型,黄色级别),其实都是银行自己给自己评定的,并非是第三方机构评的,意义并不大。

  不仅理财产品的风险评级本身不可靠,而且银监会明确要求银行必须进行的投资者风险测评,不少银行也在走过场。

  尽管银行会按照相关部门的要求,在银行理财产品说明书和合同上,对风险提示做所谓表述,但是那些风险说明由于太专业甚至充斥着各类专业术语,对于投资人并没有多大价值,普通人也看不懂。

  记者在查询了众多银行发行的理财产品说明书后,发现尽管很多说明书长达十几页,但是对于产品的本质风险揭示甚少,大部分是营销性质的语言,而非客观的深度分析。

  不去触碰“霸王条款”的理财产品

  在银行理财产品说明书里,某些设计条款明显偏向银行,把投资者的收益“榨干吸尽”,投资者要当心这样的理财产品,尽量不去触碰。

  比如,在某些结构性理财产品的说明书中,一概规定“超过预期年化收益率的最高部分,将作为银行投资管理费用”。

  看清产品是银行自发还是代销

  在银行渠道里,大部分银行理财产品都是银行自发的,但也不排除银行作为代理销售其他的理财产品。

  超高收益往往是“镜中花水中月”

  对普通投资者来说,无论是否能够读懂复杂的产品说明书,高收益率都是很大的诱惑。

  目前结构性产品多为保本、部分保本或非保本的浮动收益型产品,由于触发条件等的严格限制,超高收益只能是“镜中花水中月”,沦为银行营销的噱头。

  隐藏的费用要当心

  与明面上的手续费相比,银行理财的“隐形费率”问题更为突出。多家银行理财产品说明书显示,理财产品预期收益率计算公式为“理财计划预期投资收益率-理财产品销售手续费、托管费等费用”。

  安全性一直是所有短期理财人心中最大的障碍。尤其在接触一个新的投资理财项目时,怎样才能判别它是否安全。首先,短期理财我们要看平台是否正规。一个正规运行良好的平台,是非常有信任感。试想一下,今天这个平台还在,明天可能就关门大吉了,投资者是不会选择这样没有保障的平台的。其次,短期理财我们要看平台风控措施是否得当。正规平台在风险控制上面都会有自己的一套独有的手段,可能是借助第三方担保进行风险控制,也可能是通过自己的运营团队进行风险估算,总之,风控这一项也是非常重要。最后,短期理财我们要看平台透明性。因为一些平台自身内部问题,往往在透明性上面做的稍有欠缺,目前市面上的网上投资平台很难做到完全透明,所以透明性也是我们辨别平台好坏的又一标准。