#

行业动态

贷款or票据?原来差别这么大!

      

票据和银行贷款都是银行的资产业务,两者虽然都是为客户融通资金服务,但细微之处也有许多不同,差别究竟在哪呢?今天小编就为大家详细讲解一下,主要体现在以下八个方面。


01、资金融通的期限不同

一般贷款的期限短的几个月,长的可达五年以上,而票据的期限最长不会超过1年。

另外,贷款到期可以往后推延预定的日期,但票据就不存在这种情况,票据到期付款人付款,否则就会产生追索权的问题。

02、资金使用范围不同

比较常见的就是,持票人在票据贴现以后,就完全拥有了资金的使用权,他可以根据自己的需要使用这笔贴现资金,吃喝玩乐,怎么开心怎么来,而不会受到贴现银行和贴现公司的任何限制。

但借款人在使用贷款时,情况就不一样了,他要受到贷款银行的审查、监督和控制,目的就是看你贷款资金有没有做到有效使用,因为你贷款资金的使用情况直接关系到银行能否很好地回收贷款。

03、流动性有很大的不同

贷款投放后,一般情况下不会发生贷款权利的转移现象。贷款到期,只需要按期还贷还息就可以了。

而银行经贴现取得票据权利后,可根据自身的经营状况,将票据权利通过转贴现或再贴现的方式进行转让。

04、贴现利息收取时间和贷款利息收取时间不同

贴现业务中贴现利息的取得是在业务发生时,也就是从银行承兑汇票票据面额中扣除,是预先扣除票据贴现利息的。

而贷款是事后收取贷款利息,它可以在期满时连同本金一同收回,也可以根据合同规定,定期收取利息,这些都是可以的。

05、贷款的利率和贴现的利率不同

一般情况下,票据贴现的利率要比贷款的利率低,因为持票人票据贴现目的是为了得到现在资金的融通,并非没有这笔资金。

如果贴现率太高,则持票人取得融通资金的负担过重,票据贴现利率高,贴现利息大,成本过高,贴现业务就不可能发生了。

06、债务人不同

票据的债务人是出票人,它和贷款的债务人是不同的。

贷款的债务人就是申请贷款的人,银行直接与借款人发生债务关系。而票据的债务人不是申请贴现的人而是出票人。

虽然有时候企业在办理银行承兑汇票时,银行也会要求出票人寻找保证人以保证偿还款项,但与贷款业务的关系人相比还是简单的多。

07、授信主体的不同

贷款的授信主体是以贷款申请人为主,其他担保人为辅;而票据第一付款人为承兑人,因此贴现授信主体应以承兑人为主,贴现申请人或其他票据债务人为辅。

除此之外,收贷对象也不同。贷款到期,收贷对象以贷款申请人为主,担保人为辅;而票据到期,收贷对象以承兑人为主,其他票据债务人为辅。

08、会计处置与报表处理的不同

企业办理票据贴现后,表现为应收票据的减少,货币资金的增加。

而企业在办理贷款后,表现为短期或者是长期借款的增加,货币资金增加,在会计报表上的反映是一目了然。

票据可以使一部分闲散资金拥有者互相利用,共获利益。因此,票据在货币市场活动中处于中心地位。票据市场与其他市场相比较有许多特殊的优点。

对银行来说,办理企业票据贴现,一方面可以收取一定的贴现利息,另一方面,票据最长期限为1年,票据到期后,承兑人付款,具有资金回笼快,风险相对较小特点。

对于贴现企业来说,通过贴现可取得短期融通资金。所以越来越多的企业或者银行来使用这项业务。

不管是票据还是银行贷款,知道他们的不同,选择适合自己的融资方式才是最重要的。